PSD2, ¿Qué es?
Es una norma cuyo principal objetivo es establecer un marco regulatorio en el mercado europeo de los servicios de pago, fundamentalmente en el entorno digital, teniendo como principales objetivos:
- Facilitar y mejorar la seguridad en el uso de sistemas de pago a través de internet.
- Reforzar el nivel de protección al usuario contra fraudes y abusos potenciales.
- Promover la innovación en los servicios de pago a través del móvil y de internet.
La PSD2 ha hecho de la seguridad en los pagos electrónicos uno de sus ejes principales. Las medidas y procedimientos se articulan en torno al concepto de “autenticación reforzada del cliente” ("SCA", por sus siglas en inglés). Infórmate en el resto de preguntas frecuentes.
¿Qué significa PSD2?
PSD2 o Payment Services Directive 2, es una directiva europea (2015/2366) que pretende normalizar nuevos métodos de pago, como los realizados online o a través del móvil y la apertura por parte de los proveedores de servicios de pago gestores cuentas a terceras empresas, los denominados TPPs (Third Party Payment Service Providers). Este es el comienzo de lo que denominamos el open banking.
Con PSD2 el usuario de servicios de pago podrá simplemente autorizar al TPP para que ejecute pagos en su nombre a través de su cuenta bancaria.
Esto significa que al realizar una compra online el comercio no tendrá que recurrir a intermediarios como proveedores de pagos electrónicos que a su vez contacten con la compañía de la tarjeta (VISA o Mastercard), si no que el consumidor tendrá la posibilidad de autorizar directamente al comercio para que realice pagos en su nombre a través de su cuenta.
Es decir, el TPP y el banco se comunicarán ahora directamente utilizando una API (Application Programm Interface) que los interconecta.
En España el reglamento se normaliza en enero del 2018 por el Real Decreto Ley 19/2018 de servicios de pago para incluirla en nuestro ordenamiento. Entre las medidas más loables en materia de seguridad transaccional que se encuentran en el PSD2 es la doble autenticación (autenticación reforzada)
Digamos que la nueva normativa es la versión avanzada del PSD1, que había entrado en vigencia en toda la Eurozona en 2007 con el objetivo de unificar un sistema de pagos común para todos los clientes bancarios. Con la pérdida de la hegemonía de la banca tradicional es que se crea la figura de las fintechs o empresas tecnológicas, que entran a formar parte del sistema de pagos para terceros.
Ventajas del PSD2
SI bien ya hemos citado que la principal ventaja del PSD2 es la seguridad en las transacciones de los clientes bancarios, otro de los beneficios que aportó la regulación a los pagos en comercios, es que se prohíbe a los vendedores interponer cualquier tipo de cargo por una transacción Business to Comerce (B2C, por sus siglas en inglés o negocio a consumidor).
Así, el consumidor no puede encontrarse por sorpresa con un sobrecosto con el que no contaba al realizar el pago. Sí puede existir un sobrecargo o tasa en pagos con tarjetas bancarias.
¿Cómo afecta PSD2 a mis pagos online con cargo en cuenta?
En septiembre de 2019 se abre una nueva forma de pago que se ha definido en la norma como "Servicio de iniciación del pago: servicio que permite iniciar una orden de pago, a petición del usuario del servicio de pago, respecto de una cuenta de pago abierta con otro proveedor de servicios de pago". Este servicio también se conoce como PIS (Payment Initiation Service) por sus siglas en inglés.
Es decir, con este servicio se podrá pagar en internet con la cuenta, en lugar de con tarjeta. En ese momento, se estará compartiendo con el tercero la cuenta que tengas en la Banca Digital, para que, exclusivamente, pueda iniciar una orden de pago (una transferencia) con tu autorización. Por ello, en el momento de dar la orden aparecerá una pantalla de autorización de la Banca Digital de Unicaja Banco donde tú autorizarás a ese comercio el acceso a tu cuenta para hacer el pago.
Si tienes cualquier duda en algún momento en el que vayas a dar autorización puedes ponerte en contacto con nosotros en el teléfono +34 952 076 263
¿Qué pasa cuando autorizo a una empresa AIS para consultar mis cuentas?
Las empresas que prestan el servicio de información de cuentas AIS (Account Information Service por sus siglas en inglés), se dedican a prestar el servicio de Información de cuentas. Estas empresas, conocidas como agregadores financieros, podrán acceder a mucha información de tu día a día como puede ser en qué has gastado tu dinero, dónde realizas tus compras habituales, cuánto gastas en esos comercios, cuándo lo haces, qué tienes domiciliado.
Así que, en el momento de dar la autorización, te aconsejamos leer atentamente todas las condiciones y términos del servicio, así como que seas consciente de que al permitir el acceso a tus movimientos serás tú el que deja la responsabilidad del uso de tus datos en manos de ese tercero.
