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Tarifas de comisiones, condiciones y gastos que se pueden cobrar a clientes

 

Nuestros clientes tienen a su disposición en esta página web el folleto de tarifas, comisiones, condiciones, gastos repercutibles a clientes, así como el folleto informativo de tarifas de operaciones de valores y los contratos tipo para operaciones de valores.

 

Departamento de Atención al Cliente

 

De acuerdo con la normativa vigente, las reclamaciones por servicios y operaciones realizadas con Unicaja, podrán formularse, en soporte papel o por medios informáticos, electrónicos o telemáticos. Siempre que estos soportes permitan que los documentos se puedan leer, imprimir y conservar ante:

  • D. JOSÉ FRANCISCO DOMÍNGUEZ FRANCO. DEPARTAMENTO DE ATENCIÓN AL CLIENTE. Avenida de Andalucía, 10-12. 29007 Málaga.
  • DEPARTAMENTO DE CONDUCTA DE ENTIDADES DEL BANCO DE ESPAÑA. (Se requiere haber acudido previamente al Departamento de Atención al Cliente de Unicaja).
  • COMISION NACIONAL DEL MERCADO DE VALORES. (Encargado de proteger a los clientes en los mercados de valores, para asuntos de su competencia, y que requiere haber acudido previamente al Departamento de Atención al Cliente de Unicaja).
  • DIRECCIÓN GENERAL DE SEGUROS Y FONDOS DE PENSIONES. (Competente en materia de seguros y que requiere haber acudido previamente al Departamento de Atención al Cliente de Unicaja).

 

Normas reguladoras

 

La normativa que regula la transparencia de operaciones y protección a la clientela se encuentra contenida en las siguientes disposiciones:

  • Norma 8 de la Circular del Banco de España 8/1990 de 7.09.90 (BOE 20.09.90).
  • Ley 2/1994 de Subrogación y Modificación de Préstamos Hipotecarios de 30.03.94 (BOE 04.04.94).
  • Orden EHA 1665/2010 de 11.06.2010 (BOE 23.06.10) y Circular 7/2011 de la CNMV de 12.12.11 (BOE 24.12.2011) sobre folleto informativo de tarifas y contenido de los contratos tipo.
  • Orden EHA 1608/2010, de 14 de junio de 2010, sobre transparencia de las condiciones y requisitos de información aplicables a los servicios de pago.
  • Ley 16/2011 de Contratos de Crédito al Consumo de 24.06.11 (BOE 25.06.11).
  • Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios y la Circular 5/2012, de 27 de junio, del Banco de España, a entidades de crédito y proveedores de servicios de pago, sobre transparencia de los servicios bancarios y responsabilidad en la concesión de préstamos.
  • Ley 10/2014, de 26 de junio, de ordenación, supervisión y solvencia de entidades de crédito, desarrollada por el Real Decreto 84/2015, de 13 de febrero.
  • Real Decreto-ley 19/2018, de 23 de noviembre, de servicios de pago y otras medidas urgentes en materia financiera.
  • Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (LCCI).
  • Real Decreto 309/2019, de 26 de abril, por el que se desarrolla parcialmente la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario y se adoptan otras medidas en materia financiera.
  • Orden ECE 1263/2019, de 26 de diciembre, sobre transparencia de las condiciones y requisitos de información aplicable a los servicios de pago (modifica también la Orden ECO/734/2004, de 11 de marzo y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre).

 

Tipos de cambio de operaciones de divisas y billetes

 

Nuestros clientes tienen a su disposición información diaria sobre los tipos de cambio mínimos de compra y máximos de venta que se aplican en las operaciones de compraventa de divisas y billetes de países no integrados en la UEM, contra euros, cuyo importe no supere los 3.000 €.

 

 

Traslado de Cuentas Bancarias

 

Nuestros clientes tienen a su disposición, en cualquiera de nuestras oficinas, así como en la web de Unicaja, el formulario de solicitud de traslado de cuentas de pago y la "Guía Práctica Informativa de Traslado de Cuentas Bancarias". Esta guía contiene información clara y detallada acerca del proceso de traslado para orientar a la clientela sobre el mismo.

 

 

Préstamos

 

Informamos a nuestros clientes de préstamo de que tienen a su disposición, de forma gratuita, la ficha de información precontractual.

Informamos a nuestros clientes de su derecho a solicitar oferta vinculante gratuita de los préstamos hipotecarios y de los créditos al consumo.

 

También informamos a nuestros clientes de que el Banco de España ha publicado la guía de acceso al préstamo hipotecario y el folleto divulgativo de la guía. La elaboración de estos documentos fue encomendada por el artículo 20 de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios.

 

Comunicamos a nuestros clientes que, Unicaja se encuentra adherido al Código de Buenas Prácticas para la reestructuración viable de las deudas con garantía hipotecaria sobre la vivienda habitual, incluido en el Anexo del Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos, en su última versión introducida por la  Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario.

 

Este Código de Buenas Prácticas contempla la aplicación sucesiva de las siguientes medidas:

1.- La reestructuración viable de la deuda hipotecaria.

2.- Si la reestructuración no es viable, una quita en el capital pendiente de amortización que el Banco podrá, o no, conceder.

3.- La dación en pago de la vivienda con posibilidad de alquiler, si la reestructuración de la deuda no es viable y el Banco rechaza la quita.

 

Los clientes que deban obtener información sobre su contenido y/o los requisitos que deban de cumplirse para acogerse al mismo, pueden pedir en su oficina el documento con información general sobre medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos o consultarlo directamente en el enlace  información general sobre medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos. También pueden acudir a su oficina para obtener más información.

La PSD (Payment Services Directive) son las siglas por las que se conoce de manera coloquial a la normativa europea sobre Servicios de Pago. La llamada PSD2 (Directiva 2015/2366 sobre servicios de pago en el mercado interior), es la segunda de las directivas europeas que ha sustituido a la primera directiva sobre esta materia (PSD1) a raíz de que sectores importantes del mercado de pagos europeo, especialmente los pagos con tarjeta, los pagos por internet y los pagos móviles, siguen estando fragmentados según las fronteras nacionales. Muchos productos o servicios de pago innovadores surgidos en los últimos años no entraban, en su totalidad o en gran parte, en el ámbito de aplicación de la PSD1.

 

 

PSD2 ha sido transpuesta al ordenamiento jurídico español a través del Real Decreto-ley 19/2018 de servicios de pago y otras medidas urgentes en materia financiera. Este Real Decreto-ley entró en vigor el 24 de noviembre de 2018, salvo la parte relativa a transparencia y los derechos y obligaciones que entraron en vigor el 24 de febrero de 2019, así como las medidas de seguridad autenticación reforzada de clientes y unos estándares de comunicación abiertos, comunes y seguros que entrarán en vigor el 14 de septiembre de 2019.

 

 

Pero, ¿qué es exactamente PSD2?

 

Es una norma cuyo principal objetivo es establecer un marco regulatorio en el mercado europeo de los servicios de pago, fundamentalmente en el entorno digital, teniendo como principales objetivos:

  • Facilitar y mejorar la seguridad en el uso de sistemas de pago a través de internet.
  • Reforzar el nivel de protección al usuario contra fraudes y abusos potenciales.
  • Promover la innovación en los servicios de pago a través del móvil y de internet.

 

 

¿Cómo afecta a los clientes?

 

Mejorando tanto la oferta de servicios como la seguridad y protección al usuario:

 

 

1.   Nuevos servicios

Además de los servicios de pago tradicionales (ingresos, reintegros, domiciliaciones, transferencias, tarjetas, TPV y envío de dinero) se añaden dos nuevos servicios que requieren el acceso a tus cuentas de pago por parte de un tercero proveedor de servicios de pago con tu consentimiento previo. Te recordamos que tus credenciales de identificación no se deben comunicar a terceros. Estos dos nuevos servicios son:

  • Servicio de iniciación de pagos. Con este servicio podrás iniciar un pago directamente desde tu cuenta a través de un proveedor de servicios de pago (por ejemplo un Banco). Eso sí, deberás dar tu consentimiento de forma expresa con los medios online que se pondrán a tu alcance. 
  • Servicios de información de cuentas. Este servicio es conocido como agregación de cuentas bancarias. Con este servicio podrás permitir que terceros proveedores de servicios de pago accedan a la información de las cuentas de las que eres titular. Este servicio es exclusivamente online y para que Unicaja facilite esa información con un tercero tendrás  que prestar previamente tu consentimiento expreso a través de dicho tercero. También podrás retirarlo a través del mismo. Además, desde la Banca Digital, podrás consultar qué terceros tienen tu autorización para acceder a la  información de tus cuentas.

 

También se regula por PSD2 un servicio de confirmación de fondos que permite que un proveedor de servicios de pago que emite una tarjeta consulte, con tu consentimiento previo, a tu banco, proveedor de servicios de pago de la cuenta asociada a la tarjeta, si hay fondos disponibles para atender el pago. Esta confirmación de fondos será un “SÍ” o un “NO” a la cantidad consultada. Por tanto, este servicio podría aplicarse a la tarjeta de débito que tengas contratada con un proveedor de servicios de pago (por ejemplo el Banco A) pero que esté domiciliada en la cuenta de otro proveedor de servicios de pago diferente (por ejemplo el Banco B). En ningún caso se daría información concreta sobre el importe de tu saldo y solamente será posible si tu cuenta es accesible a través de la Banca Digital.

 

Este posible acceso de terceros a tus cuentas con tu consentimiento podrá ser denegado por el banco por razones que estén objetivamente justificadas y debidamente documentadas relacionadas con el acceso no autorizado o fraudulento a la cuenta de pago por parte del tercero proveedor de servicios de pago.

 

 

2.   Seguridad y protección al usuario.

  • Para mejorar la seguridad, se pedirá, con excepciones, una autenticación reforzada del cliente al acceder online a las cuentas. Esta se basa en el uso de dos o más elementos de identificación independientes —entre sí— es decir, si uno se ve comprometido, los demás seguirán siendo fiables. Además, está  diseñada de manera que se proteja la confidencialidad de los datos de autenticación.
  • Por otro lado, se reduce de 150 a 50 euros las pérdidas máximas que un consumidor o microempresa deberá asumir si se produce una operación de pago no autorizada como consecuencia de la utilización de un instrumento de pago perdido, robado o apropiado indebidamente por un tercero.
  • Se reduce el plazo de respuesta a las reclamaciones sobre servicios de pago a 15 días y en situaciones excepcionales hasta un máximo de un mes.
  • Se amplía la protección prevista para los consumidores a las microempresas en lo relativo a la transparencia de las condiciones y requisitos de información aplicables a los servicios de pago, resolución y modificación del contrato marco y los derechos y obligaciones relacionados con la prestación y utilización de servicios de pago. Sin embargo, las microempresas quedan exentas de aplicar el derecho a ordenar la devolución de los adeudos domiciliados como consecuencia de una operación de pago autorizada que haya sido iniciada por un beneficiario o a través del mismo, durante un plazo de ocho semanas contadas desde la fecha de adeudo de los fondos en su cuenta.
  • La normativa regula un derecho irrenunciable para el consumidor o microempresa sobre la resolución del contrato en cualquier momento y sin necesidad de ningún preaviso con efectos antes de pasadas 24 horas desde la recepción de la solicitud, salvo que tuviera servicios vinculados en vigor. La resolución será gratuita a menos que el contrato hubiera estado en vigor menos de seis meses. En ese caso el banco podrá cobrar una comisión por dicha resolución.

 

 

3.   Requisitos de seguridad más estrictos en los pagos electrónicos (autenticación reforzada del cliente)

La PSD2 ha hecho de la seguridad en los pagos electrónicos uno de sus pilares fundamentales. La norma establece que es obligatorio aplicar medidas y procedimientos de seguridad específicos en las operaciones de pago electrónico, especialmente en las que se realizan a distancia. Estas medidas y procedimientos giran en torno al concepto de "autenticación reforzada del cliente" (Strong Customer Authentication "SCA", por sus siglas en inglés).

 

En cuanto a la seguridad en las operaciones de pago, la PSD2 se centra especialmente en las transacciones de carácter remoto realizadas a través de Internet. Este foco es una consecuencia directa del gran incremento que estas transacciones, especialmente las realizadas por dispositivos móviles, han experimentado en los últimos años, impulsadas por el auge del comercio electrónico.

 

El requisito de realizar autenticación reforzada del cliente cuando se inicia una transacción de pago electrónico consiste en la obligación de los proveedores de servicios de pago (PSPs) que emiten instrumentos de pago, de autenticar la identidad del ordenante, usando dos elementos de seguridad independientes (factores de autenticación) cada vez que éste realice un pago en un comercio físico o electrónico.

 

La autenticación reforzada del cliente se basa en el uso combinado de dos de los siguientes tipos de factores de autenticación:

  • Algo que solo el ordenante conoce (CONOCIMIENTO); por ejemplo, una contraseña.
  • Algo que solo el ordenante posee (POSESIÓN); por ejemplo, una tarjeta, un teléfono móvil.
  • Algo que el ordenante es (INHERENCIA); por ejemplo, un rasgo biométrico como la huella digital, el iris.

 

De esta manera, el PSP emisor del instrumento de pago puede estar seguro de que el ordenante es quien dice ser.

 

Sin embargo, hay algunas exenciones y excepciones legales que permiten no tener que pedir los dos factores de autenticación siempre. Esto beneficia la experiencia del usuario, sin que por ello el pago deje de ser seguro.

 

Además, el requisito de SCA solo aplica cuando tanto el PSP del ordenante, como el PSP del comercio están en el Espacio Económico Europeo (EEE). Por lo tanto, los pagos con tarjetas emitidas fuera del EEE no están sometidos a SCA.

  • Pagos presenciales con tarjeta contactless por un importe inferior a 20€, hasta un máximo de 5 operaciones o un importe acumulado de 150€.
  • Pagos en internet por un importe inferior a 30€, hasta un máximo de 5 operaciones o un importe acumulado de 100€.
  • Pagos recurrentes, por la misma cuantía y al mismo comercio.
  • Pagos en terminales no atendidos de autopistas, peajes y parkings.
  • Pagos a los comercios de confianza del titular, indicados como tales a la entidad Emisora.
  • Algunos pagos corporativos.
  • Pagos en comercio electrónico con bajo riesgo de fraude.  

 

Los nuevos requisitos de SCA, ligados a los supuestos de exenciones y excepciones a su aplicación, suponen un cambio en la forma en que los usuarios de servicios de pago van a realizar sus compras.

 

Sin embargo, es importante destacar que, aunque la autenticación reforzada de clientes entrará en vigor el 14 de septiembre de 2019, existe una moratoria para la aplicación de SCA en los pagos por internet. Por lo tanto, de momento, en este tipo de operaciones, los usuarios de servicios de pago no notarán cambios.

 

MÁS INFORMACIÓN: en las Preguntas Frecuentes de nuestra web se aclaran situaciones que se pueden dar debido a esta nueva regulación.

 

RECUERDA:

  • Debes tomar medidas razonables para proteger y usar bien tus credenciales de seguridad y tarjetas. Te recomendamos consultar las medidas de seguridad que te aconsejamos para tus tarjetas y la Banca Digital de Unicaja.
  • Cuando autorices a un tercero para consultar tus cuentas, te recomendamos que leas detenidamente todas las condiciones y términos del servicio. Ten en cuenta que, al permitir el acceso a tus movimientos, serás tú el responsable del uso que haga ese tercero de tus datos.

 

Derechos de los consumidores para realizar pagos en la Unión Europea.

PSD2 (Payment Services Directive), la Directiva 2015/2366 sobre servicios de pago en el mercado interior, es una directiva europea cuyo principal objetivo es facilitar los pagos en toda Europa con mayor seguridad y promover la innovación en los servicios de pagos a través de Internet. Esta Directiva ha sido transpuesta al ordenamiento jurídico español a través del Real Decreto-ley 19/2018 de servicios de pago y otras medidas urgentes en materia financiera.

 

Esta nueva normativa implica cambios importantes en la industria, ya que permite que terceros proveedores de servicios de pago accedan a la infraestructura de las Entidades de Crédito. En este caso, se les llama "proveedores de servicios de pago gestores de cuenta", es decir, el proveedor de servicios de pago que facilita a un ordenante una o varias cuentas de pago y se encarga de su mantenimiento.

 

El objetivo de esta normativa es equilibrar el terreno de juego entre países y proveedores de servicios de pago, reforzando con ello la posición del consumidor al aumentar la competencia. También busca normalizar nuevos métodos de pago, como los realizados online o a través del móvil y la apertura por parte de los proveedores de servicios de pago gestores cuentas de sus servicios de pagos a terceras empresas, los denominados TPPs (Third Party Payment Service Providers). En conclusión, se permitirá el acceso de terceros TPPs a información de las cuentas de pago de los clientes de un banco y el inicio de pagos en su nombre, siempre que el titular de la cuenta lo autorice.

 

Con PSD2, el usuario de servicios de pago podrá simplemente autorizar al TPP para que realice pagos en su nombre a través de su cuenta bancaria. Es decir, el TPP y el banco se comunicarán directamente utilizando una API (Application Programm Interface).

 

Las empresas o los desarrolladores profesionales (TPPs) que cumplan con los requisitos de registro, autorización y supervisión por parte de las autoridades competentes de cada Estado, podrán utilizar las APIs, consultar sus especificaciones técnicas y probarlas fácilmente en un entorno de pruebas llamado sandbox.

 

A continuación, ponemos a su disposición las estadísticas sobre la disponibilidad y rendimiento de las APIs de PSD2 en los últimos meses:

 

Las dudas o incidencias que se produzcan, tanto en el proceso de configuración como en el entorno de producción, podrán ser resueltas en horario de atención las 24 horas del día y todos los días del año, a través de los siguientes datos de contacto de Redsys:

Para reclamaciones, quejas o incidencias que no puedan ser resueltas con los datos de contacto anteriores, disponen del servicio de atención al cliente de Unicaja. El horario de este servicio es de lunes a sábado, en horario de 8:00 h. a 22:00 h. ininterrumpido a través de los teléfonos +34 952 076 263

 

 

El servicio prestado por Unicaja en la infraestructura de APIs se presta con alta disponibilidad. Sin embargo, en el caso de que el servicio se interrumpa, el plan de contingencia contempla desactivar la SCA en el acceso cada 90 días para permitir el web scrapping sin validar certificado eiDAS.

 

ACCESO AL SANDBOX DE UNICAJA BANCO

Si deseas pedir un préstamo hipotecario sobre una vivienda, tienes derecho a recibir un índice de documentación de entrega preceptiva (IDEP). En este índice se detallan todos los documentos que debes recibir obligatoriamente antes de formalizar el préstamo.

 

Ley 3/2016, de 9 de junio, para la protección de los derechos de las personas consumidoras y usuarias en la contratación de préstamos y créditos hipotecarios sobre la vivienda (BOJA de 16 de junio de 2016).

Comunicación trimestral de tasas de descuento e intercambio por los proveedores de servicios de pago

 

Tasas de intercambio

 

Tasas de descuento

De acuerdo con lo previsto en la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, así como en la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios financieros, Unicaja pone a tu disposición:

 

- La Ficha de Información Precontractual (FIPRE), cuyo objetivo es facilitar información clara y suficiente, con carácter orientativo, sobre los préstamos sin Garantía Hipotecaria sujetos a la Ley 5/2019 que ofrece la Entidad:

 

- Las Condiciones Generales que utiliza Unicaja en los contratos incluidos en el ámbito de la referida Ley 5/2019, para préstamos sin Garantía Hipotecaria:

 

Puedes descargar:

 

 

Plan Cero Particulares

 

Plan Cero Profesional